Årliga utgifter behöver få plats i budgeten även under månader när inga stora fakturor kommer. Hemförsäkringen, bilservicen och barnens terminsavgifter kan annars äta upp lönen som skulle räcka till mat och vanliga räkningar. Genom att fördela kostnaderna över året ser du vad vardagen faktiskt kostar per månad. Du behöver inte förutse varje inköp. Börja med att samla sådant du vet återkommer och lägga undan pengar innan det är dags att betala.
Hitta dina årliga utgifter i budgeten
Börja med att gå igenom kontoutdrag och kortköp för de senaste tolv månaderna. Leta efter betalningar som inte återkommer varje månad, exempelvis försäkringar, medlemsavgifter, kostnader för bilen och prenumerationer som betalas årsvis. Kontrollera även fakturor i mejlen och betalningar från eventuella gemensamma konton. Räkningar som kommer en gång per kvartal hör också hemma i genomgången. De är lätta att missa om du bara tittar på en enskild månads utgifter.
Skriv upp vad varje kostnad gäller, det senaste beloppet och ungefär när nästa betalning ska göras. Ett vanligt dokument eller ett kalkylblad räcker bra till att börja med. En enkel lista som blir klar är mer användbar än ett avancerat upplägg som du aldrig fyller i.
Skilj återkommande kostnader från andra inköp
Alla större utgifter är inte årsutgifter. En försäkring som betalas årsvis återkommer regelbundet, medan en ny soffa oftare är ett enstaka köp. Håll därför isär återkommande räkningar, planerade inköp och pengar för oväntade händelser. Då blir det tydligare vilka belopp som måste finnas på kontot vid ett visst datum och vilka inköp du kan skjuta upp.
Semester, julklappar och födelsedagar kan också få egna årsbelopp, även om summorna går att påverka. Bestäm en ram utifrån din ekonomi i stället för att automatiskt utgå från förra årets konsumtion. Om pengarna inte räcker till allt kan du behöva minska utgifterna för nöjen för att ha råd med försäkringen eller terminsavgiften.
Fördela årliga utgifter i budgeten per månad
När listan är klar delar du varje årsbelopp med tolv. Det visar hur mycket du behöver lägga undan varje månad när ett helt år återstår till betalningen. Räkna på fakturans totala belopp, inklusive eventuella avgifter, och kontrollera om priset har ändrats inför nästa period. Avrunda gärna överföringen uppåt till ett jämnt belopp om det finns utrymme i budgeten. Pengaflödet
på ditt vardagskonto blir jämnare när du avsätter pengar varje månad i stället för att låta hela årsutgiften belasta betalningsmånaden.
Om hemförsäkringen kostar 3 600 kronor per år, medlemsavgiften 600 kronor och den planerade bilservicen uppskattas till 4 800 kronor, blir summan 9 000 kronor. Årliga utgifter i budgeten på sammanlagt 9 000 kronor kräver alltså en avsättning på 750 kronor i månaden. Kostnaden för bilservicen är fortfarande en uppskattning. Justera den posten när du får ett prisförslag.
Anpassa starten efter när fakturorna kommer
Att dela med tolv räcker inte alltid under det första året. Om en årsavgift ska betalas om tre månader behöver du utgå från antalet löneutbetalningar som faktiskt återstår före förfallodagen. Dra först av det du redan har sparat till avgiften och fördela resten på de återstående utbetalningarna. Kontrollera datumen noga, särskilt om fakturan ska betalas innan nästa lön kommer.
Blir månadsbeloppet för högt behöver du ändra något redan nu. Du kan tillfälligt minska andra planerade utgifter eller undersöka om betalningen går att dela upp. Kontrollera i så fall totalsumman och eventuella tilläggsavgifter innan du bestämmer dig. När fakturan är betald kan du börja spara till nästa års betalning med en jämn månadsavsättning.
Ge pengarna en egen plats
Ett separat konto gör det lättare att skilja pengar till årsutgifter från dem du kan använda under månaden. Lägg in en automatisk överföring strax efter löneutbetalningen och välj ett kontonamn som visar vad pengarna är avsedda för. Kontrollera att uttagsvillkoren passar dina betalningar, särskilt om du väljer ett sparkonto i stället för ett vanligt transaktionskonto.
Du behöver inte öppna ett konto för varje faktura. Ett gemensamt konto för årsutgifterna och en enkel förteckning över hur saldot är fördelat kan räcka. När du betalar en försäkring drar du av beloppet från just den posten i förteckningen. Då ser du hur mycket som finns kvar till övriga kommande räkningar och undviker att använda pengar som redan är avsatta.
Kontrollera beloppen när något förändras
Se över planen när du får nya prisbesked eller när hushållets förutsättningar ändras. En flytt, en såld bil eller en avslutad fritidsaktivitet kan påverka vilka årsutgifter du har. Uppdatera både årsbeloppet i listan och den automatiska överföringen. Annars kan beräkningen vara rätt på papperet samtidigt som fel summa fortsätter att föras över varje månad.
Kontrollera också villkoren för uppsägning och förnyelse i god tid före nästa avtalsperiod. Lägg gärna in en kalenderpåminnelse när du tecknar ett nytt avtal, så att du hinner ta ställning innan det förnyas. Om en kostnad försvinner kan du styra om motsvarande månadsbelopp till en annan post. Kontrollera först att ingen slutbetalning återstår.
Vad gör jag om inkomsten varierar mellan månaderna?
Utgå från de inkomster du med rimlig säkerhet kan räkna med. Lägg först undan pengar till årsutgifter som snart ska betalas och anteckna vilka senare räkningar du ännu inte har sparat tillräckligt till. Under månader med högre inkomst kan du fylla på dessa poster. Kontrollera samtidigt att pengarna inte behövs till kommande månaders hyra, mat eller andra nödvändiga utgifter före nästa säkra utbetalning. Om inkomsten över tid inte räcker till den planerade avsättningen behöver du minska utgifterna. Det kan till exempel innebära att avsluta en prenumeration före förnyelsen eller minska semesterbudgeten för att behålla utrymmet för räkningar som måste betalas.
Ska årsutgifter betalas med bufferten?
Planerade årsutgifter bör ha egna avsatta pengar. Om du betalar en känd försäkringsfaktura eller medlemsavgift med bufferten får du mindre kvar till sådant som inte gick att planera, exempelvis en oväntad reparation. Behöver du ändå använda bufferten när du börjar planera för årsutgifterna, anteckna hur mycket du tar. Gör sedan en konkret plan för att fylla på den igen utifrån det utrymme som finns efter nödvändiga utgifter. Håll isär pengarna som ska återställa bufferten och sparandet till nästa års faktura. Annars riskerar du att räkna samma månadsavsättning två gånger och sakna pengar när nästa betalning förfaller.